Пенсионный калькулятор - Сколько нужно накопить и успеваете ли вы
Спланируйте пенсионные накопления
Прогноз при постоянной доходности и инфляции, до налогов. Реальные рынки колеблются; пересматривайте план ежегодно.
Как работает пенсионный калькулятор
Планирование пенсии — это два вопроса в одном: сколько у меня будет и сколько достаточно? Калькулятор моделирует оба по месяцам — накопления растут до пенсии, затем уменьшаются по мере снятия желаемого дохода — и прямо говорит, хватит ли денег и какой ежемесячный взнос сделает так, чтобы хватило.
Шаги
- 1 Введите текущий возраст, возраст выхода на пенсию и возраст, до которого должен действовать план — 90 лет: распространённый и осторожный выбор.
- 2 Добавьте уже накопленное, ежемесячный взнос, его ежегодное повышение и доходность, которую ожидаете до и после пенсии.
- 3 Укажите желаемый ежемесячный доход в сегодняшних деньгах. Результат покажет прогноз накоплений, реально необходимую сумму и ежемесячный взнос, который к ней приведёт.
Почему цель задаётся в сегодняшних деньгах
Никто не представляет, что можно купить на 2 500 в месяц через 35 лет. Вы вводите доход, который хотели бы сегодня; калькулятор каждый год до пенсии увеличивает его на инфляцию и продолжает после, так что снятия в модели сохраняют покупательную способность. При инфляции 2 % сегодняшние 2 500 через 35 лет — около 5 000; поэтому нужный капитал выглядит большим.
Необходимые накопления и прогнозные накопления
Прогноз накоплений — это ваши взносы, наращённые доходностью до пенсии. Необходимая сумма считается с конца плана назад: какой остаток на момент пенсии, растущий по пенсионной доходности, точно покрывает индексируемый доход до конечного возраста. Оба числа получены одной и той же помесячной арифметикой, поэтому сравнимы напрямую; разрыв между ними и закрывает необходимый ежемесячный взнос.
Правило 4 %
Распространённое эмпирическое правило: в первый год пенсии снимайте 4 % накоплений и ежегодно повышайте сумму на инфляцию — с высокой вероятностью денег хватит на 30 лет. Калькулятор показывает, сколько это в месяц от ваших прогнозных накоплений, чтобы сравнить с запрошенным доходом. Это проверка, а не гарантия — при низкой доходности или долгой пенсии ставка должна быть ниже.
Как выбрать доходность
Берите долгосрочное среднее, а не оптимистичную цифру: диверсифицированные портфели с упором на акции десятилетиями давали примерно 6–8 % годовых номинально, а на пенсии большинство переходит к более консервативному составу, поэтому вторая ставка должна быть ниже, обычно 3–5 %. Попробуйте и пессимистичную пару; план, который работает только при оптимистичных числах, — не план.