Когда вы должны в нескольких местах, порядок погашения важен. Метод лавины направляет каждую свободную единицу на долг с самой высокой ставкой и обходится дешевле всего; метод снежного кома сначала закрывает самый маленький остаток и даёт быстрые победы, которые помогают не сдаться. Калькулятор прогоняет оба метода по месяцам и показывает дату вашего освобождения и цену каждого пути.

Шаги

1. 1 Введите каждый долг с текущим остатком, годовой ставкой и минимальным ежемесячным платежом. Добавьте столько строк, сколько у вас долгов.
2. 2 Укажите, сколько сверх минимумов вы можете направлять на долги каждый месяц — даже небольшая сумма меняет результат.
3. 3 Переключайтесь между лавиной и снежным комом, чтобы сравнить дату погашения, общие проценты и порядок, в котором исчезают долги.

Как работает перенос

Каждый месяц на каждый долг начисляются проценты и вносится минимальный платёж. Дополнительный платёж идёт на целевой долг. Когда долг закрыт, его минимальный платёж не исчезает из бюджета — он присоединяется к дополнительному и атакует следующую цель. Именно этот перенос делает оба метода намного быстрее одних минимумов, где каждый закрытый долг просто уменьшает ваши выплаты.

Лавина: самый дешёвый путь

Порядок по ставке минимизирует общие проценты — математически и без исключений. При одинаковой ставке первым идёт меньший остаток. Выбирайте лавину, если вас мотивируют числа и ставки сильно различаются — карта магазина под 26 % рядом с автокредитом под 7 % — очевидный случай.

Снежный ком: самая быстрая первая победа

Порядок по остатку закрывает первый долг за недели или несколько месяцев, и этот видимый прогресс удерживает многих в плане. Обычно это стоит немного больше процентов и иногда на месяц-два дольше; строка сравнения показывает точно, насколько. Если разница мала, лучше тот метод, которого вы будете придерживаться.

Когда платежи не покрывают проценты

Если минимальный платёж меньше ежемесячных процентов по долгу, остаток растёт, а не уменьшается, и никакой порядок этого не исправит. Калькулятор останавливается после 600 месяцев и сообщает, что план застопорился. Выход — больший платёж, меньшая ставка через рефинансирование или перенос баланса, либо и то и другое.